Banky menia pravidlá pri hypotékach mladým postačí menej vlastných úspor

Slovensko patrí medzi krajiny s najvyšším podielom vlastného bývania v rámci Európskej únie, pričom podľa údajov Eurostatu žije vo vlastnom byte alebo dome až 93 percent obyvateľov. Napriek silnej túžbe po osobnom vlastníctve narážajú najmä mladí ľudia na bariéru v podobe potrebných úspor, ktoré sa pri súčasných cenách nehnuteľností šplhajú do desiatok tisíc eur. Od januára sa však očakávajú zmeny v pravidlách financovania, ktoré by mohli cestu k prvému bytu uľahčiť.

Zmena limitov pre mladých žiadateľov

Súčasné nastavenie trhu vyžaduje od kupujúcich značný objem vlastných finančných prostriedkov. Pri kúpe bytu v hodnote 200-tisíc eur a štandardnom 80-percentnom financovaní z hypotéky musí mať žiadateľ pripravených 40-tisíc eur z vlastných zdrojov. Národná banka Slovenska (NBS) však pripravuje úpravu pravidiel, ktorá by mala od nového roka zvýhodniť práve mladých ľudí pri ich prvom bývaní.

Cieľom týchto zmien je znížiť bariéru vstupu na realitný trh tým, že na kúpu nehnuteľnosti bude stačiť nižšie percento vlastných úspor. Banky by tak mohli poskytovať úvery s vyšším pomerom k hodnote nehnuteľnosti (LTV), čo by znamenalo, že žiadateľom postačí na začiatok aj polovica súčasne vyžadovanej sumy. Tento krok má pomôcť preklenúť obdobie, počas ktorého si mladí ľudia so stabilným príjmom nedokážu dostatočne rýchlo nasporiť potrebný kapitál.

Ekonomické dopady a riziká vyššieho financovania

Hoci zníženie potrebnej hotovosti uľahčí prístup k bytom, pre klientov to prináša aj negatívne stránky. Vyššie financovanie zo strany banky automaticky znamená vyššiu istinu úveru, z ktorej sa počítajú úroky. Slováci, ktorí využijú benevolentnejšie pravidlá, v konečnom dôsledku za svoje bývanie zaplatia viac na celkových preplateniach.

Okrem vyššieho preplatenia úveru sa očakáva aj nárast mesačných splátok. Vyššia suma hypotéky pri súčasných úrokových sadzbách výrazne zaťaží rodinný rozpočet. Navyše, prísnejšie posudzovanie celkovej zadlženosti a iných existujúcich dlhov môže stále predstavovať prekážku, ktorá časť záujemcov o bývanie z procesu vyradí, aj keď budú disponovať potrebnou hotovosťou na akontáciu.

Nové pravidlá, ktoré začnú platiť v januári, prinesú zásadný zlom pre trh s nehnuteľnosťami. Kým mladí kupujúci získajú výhodnejšie podmienky pri vstupe do vlastného, investori sa budú musieť pripraviť na opačný trend a pravdepodobne budú potrebovať viac vlastných peňazí. Tento posun v stratégii financovania má za cieľ stabilizovať trh a podporiť prvovlastníkov na úkor špekulatívnych nákupov.