Hodnota starých bytov prudko vzrástla zastarané poistky môžu majiteľov vyjsť draho

Slovenský realitný trh prešiel v posledných desiatich rokoch dynamickým vývojom, počas ktorého trhové ceny nehnuteľností prudko vzrástli. Mnohí majitelia starších bytov však ignorujú fakt, že ich súčasná hodnota je niekoľkonásobne vyššia než v čase nadobudnutia, čo priamo ohrozuje ich finančnú stabilitu v prípade poistnej udalosti.

Riziko podpoistenia pri starších zmluvách

Mnohí vlastníci nehnuteľností na Slovensku udržiavajú poistné zmluvy, ktoré boli uzatvorené pred piatimi, desiatimi či dokonca pätnástimi rokmi. V tom čase bola trhová hodnota dvojizbového bytu v krajskom meste zlomkom dnešnej sumy. Ak majiteľ neaktualizuje poistnú sumu v súlade s aktuálnym vývojom na trhu, vystavuje sa fenoménu podpoistenia. V praxi to znamená, že ak je byt poistený na 60 000 eur, no jeho reálna hodnota je dnes 150 000 eur, poisťovňa pri totálnej škode vyplatí len sumu uvedenú v starej zmluve.

Ešte kritickejšia situácia nastáva pri čiastkových škodách, ako je napríklad vytopenie alebo požiar kuchyne. Poisťovne majú v takýchto prípadoch právo krátiť poistné plnenie v rovnakom pomere, v akom je nehnuteľnosť podpoistená. Ak je byt poistený len na polovicu svojej skutočnej hodnoty, poisťovňa môže klientovi vyplatiť iba 50 percent z reálne vyčíslenej škody. Majiteľ tak môže prísť o tisíce až desiatky tisíc eur, ktoré bude musieť na opravu vynaložiť z vlastných úspor.

Prudký nárast trhových cien nehnuteľností

Dáta z realitného trhu a štatistiky Národnej banky Slovenska (NBS) potvrdzujú, že ceny bytov v niektorých lokalitách vzrástli za posledné dekády o viac ako 100 percent. Tento nárast nie je spôsobený len infláciou, ale aj nedostatkom nových bytov a zvyšujúcimi sa nákladmi na stavebné materiály a prácu. Práve reprodukčná hodnota, teda suma, za ktorú by bolo možné postaviť alebo kúpiť rovnakú nehnuteľnosť v súčasnosti, je kľúčová pre správne nastavenie poistenia.

Vlastníci starších bytov často argumentujú tým, že ich nehnuteľnosť je v pôvodnom stave a nemá takú vysokú hodnotu ako novostavba. Poisťovne však pri stanovení poistnej sumy berú do úvahy trhovú realitu danej lokality a rast cien v celom segmente bývania. Zanedbanie aktualizácie zmluvy po rekonštrukcii bytu, ktorá cenu nehnuteľnosti ďalej zvyšuje, predstavuje ďalší rizikový faktor, ktorý majitelia často podceňujú.

Pravidelná revízia poistných zmlúv

Odborníci odporúčajú prehodnotiť nastavenie poistných zmlúv minimálne raz za dva až tri roky, prípadne vždy po výraznom raste cien na realitnom trhu alebo po rozsiahlejšej investícii do bývania. Moderné poistné produkty často ponúkajú mechanizmus indexácie, ktorý automaticky upravuje poistnú sumu a poistné podľa vývoja cien stavebných prác a materiálov, čím sa minimalizuje riziko podpoistenia v budúcnosti.

Pre majiteľov nehnuteľností je dôležité sledovať nielen vývoj cien v ich regióne, ale aj metodiku, akou poisťovne pristupujú k oceňovaniu majetku. Správne nastavená poistka by mala reflektovať aktuálnu trhovú situáciu tak, aby v prípade neočakávanej katastrofy umožnila vlastníkovi plnohodnotnú obnovu bývania bez nutnosti zadlžovania sa. Vzhľadom na súčasné ceny bytov na Slovensku je ochrana majetku v reálnej hodnote nevyhnutným krokom k zachovaniu rodinného bohatstva.