Hypotéka pre majiteľov s.r.o.: Ako banky posudzujú príjem a kedy máte šancu na úver

Majitelia spoločností s ručením obmedzeným môžu čeliť komplexnejšiemu procesu pri žiadosti o hypotéku v porovnaní so zamestnancami. Bankové inštitúcie analyzujú ich príjmy odlišnými spôsobmi, vždy však individuálne posudzujú každú žiadosť. Majiteľ eseročky môže o úver na bývanie požiadať s viacerými druhmi príjmov. Z tohto dôvodu je pre majiteľov firiem výhodné získať viacero nezávislých úverových ponúk, aby si mohli zvoliť tú najvhodnejšiu. Jednotlivé ponuky sa môžu značne líšiť, keďže banky aplikujú rôzne kritériá pri uznávaní príjmov. Rozdiely sa môžu prejaviť aj v maximálnej sume, ktorú je banka ochotná poskytnúť. Ak je spoločník firmy aj zamestnancom a poberá pravidelnú mzdu, situácia je jednoduchšia. Tento príjem je bankou štandardne akceptovaný a môže byť kombinovaný s inými zdrojmi.

Kritériá posudzovania príjmov

Banky pri posudzovaní zohľadňujú rôzne typy príjmov. Zuzana Ďudáková z UniCredit Bank uvádza, že banka berie do úvahy vyplatenú mzdu, zisk z firmy a iné individuálne posúdené príjmy. Kľúčový je zisk, ktorý si majiteľ reálne prevedie na svoj súkromný účet. Simona Miklošovičová, hovorkyňa Tatra banky, dodáva, že pre majiteľov eseročiek je dôležité, ako dlho podnikajú, aký je hospodársky výsledok a zisk po zdanení, ktorý si majiteľ vyplatí. Podstatný je aj podiel majiteľa v spoločnosti a fakt, či si okrem toho vypláca mzdu, ktorú je možné overiť cez Sociálnu poisťovňu.

Metódy výpočtu príjmov

Slovenská sporiteľňa vysvetľuje, že príjmy žiadateľa o hypotéku posudzuje dvoma metódami: výpočtom z obratu alebo na základe čistého zisku. Pri využití obratu banka najskôr špecifikuje, aká časť tržieb bude braná do úvahy, čo závisí od druhu podnikania. Pre každé odvetvie je akceptovateľný iný podiel, pričom maximum je 40 percent. Napríklad, ak podnikateľ vyrába pivo alebo víno, akceptuje sa 20 percent z tržieb. V prípade stolárov, pokrývačov alebo opravárov obuvi, je to 30 percent. Pre lekárne, veterinárne ambulancie alebo geodetov je to až 40 percent tržieb, uvádza banka. Tento podiel je nižší, ak má firma viacerých spolumajiteľov. Upravené tržby banka následne vydelí dvanástimi, čím získa priemerný mesačný príjem pre účely hypotéky. Druhá možnosť je posúdenie ročného zisku, ktorý sa tiež rozpočíta na 12 mesiacov. Banka si môže vybrať ten výpočet, ktorý je pre klienta výhodnejší. Inštitúcie bežne používajú oba spôsoby výpočtu, pričom percento uznaných príjmov sa môže líšiť v závislosti od konkrétnych okolností.

Dĺžka podnikania a stabilita príjmov

Ani krátke trvanie firmy, napríklad menej ako rok, nemusí byť prekážkou. S. Miklošovičová z Tatra banky hovorí, že banka posudzuje nielen výšku a stabilitu príjmov, ale aj mnoho ďalších faktorov, takže žiadosť môže podať aj klient, ktorý vlastní firmu menej ako rok. Banka pristupuje k schvaľovaniu individuálne. Podmienky sa však medzi bankami líšia. UniCredit Bank napríklad požaduje, aby mala firma za sebou minimálne dve uzavreté zdaňovacie obdobia, čo jej umožňuje overiť stabilitu hospodárenia. Banky okrem toho štandardne vyžadujú aktuálne výpisy z podnikateľského účtu, zvyčajne za posledných šesť mesiacov. Tieto dokumenty slúžia banke ako indikátor stability príjmov a toho, či aktuálne obdobie zodpovedá výsledkom z predchádzajúcich rokov.

Možné prekážky pri schvaľovaní

Problémy môžu nastať u firiem, ktorých zisky pochádzajú výhradne zo zahraničia, nakoľko ich banky nemusia akceptovať. Komplikácie čakajú aj spoločnosti so záporným vlastným imaním. Táto situácia nastáva, keď je hodnota majetku firmy nižšia než jej celkové záväzky, napríklad z úverov.