Hypotekárny trh a správanie Slovákov pri bývaní: Nové trendy a výzvy

Podľa dát UniCredit Bank pristupujú ženy na Slovensku k riešeniu bývania s hypotékou opatrnejšie než muži, najmä pri samostatných žiadostiach. Tento rozdiel je ovplyvnený ekonomickými faktormi, ako sú rozdiely v príjmoch a materské prestávky. Väčšina Slovákov je napriek náročnejšiemu trhovému prostrediu so svojou hypotékou spokojná. Banky reagujú na vývoj trhu znižovaním úrokových sadzieb, čo prispieva k oživeniu dopytu. Dáta z marca 2026 zároveň potvrdzujú rastúci trend samostatných žiadateľov.

Rozdiely v prístupe k hypotékam podľa pohlavia

Ženy tvoria približne tretinu samostatných žiadateľov o hypotéku, ako uvádzajú dáta UniCredit Bank z marca 2026. Tento nepomer, kde muži vstupujú do samostatnej hypotéky častejšie, nie je spojený s finančnou nesamostatnosťou žien, ale s reálnymi ekonomickými ukazovateľmi.

Podľa Štatistického úradu SR bola priemerná nominálna mesačná mzda v roku 2024 suma 1 748 eur, pričom ženy zarábajú o približne 18 % menej. Táto mzdová medzera sa prejavuje predovšetkým vo vekovej skupine 35 až 44 rokov, čo súvisí s rodičovskými prestávkami a prerušovaním kariéry. V dôsledku týchto rozdielov bola priemerná výška hypotéky žien na Slovensku za posledných päť rokov približne o 13 % nižšia než priemerná výška hypotéky mužov.

Trend rastúceho veku a samostatných žiadateľov

Hoci väčšina hypoték je stále uzatváraná pármi, podiel samostatných žiadateľov rastie a v rokoch 2021 až 2025 predstavoval 47 % až 49 % všetkých žiadostí. Tento trend odráža sociodemografické zmeny, ako je neskorší vstup do partnerských zväzkov a zameranie sa na kariéru a finančnú stabilitu.

Zvyšuje sa aj vek prvožiadateľov o hypotéku. V UniCredit Bank sa priemerný vek žiadateľov za posledné roky ustálil nad 37 rokov, zatiaľ čo v minulosti to bolo medzi 28-30 rokmi. Mladší klienti potrebujú viac času na vytvorenie úspor a stabilného príjmu, čo ovplyvňuje ich schopnosť splniť podmienky hypotéky. Pri prvej hypotéke často volia menšie byty alebo kompromisy v lokalite a často využívajú pomoc rodičov.

Oživenie hypotekárneho trhu a spokojnosť klientov

Hypotekárny trh zaznamenal po období nízkych sadzieb a následnom raste v rokoch 2023 a 2024 stabilizáciu a postupné oživenie dopytu od druhej polovice roka 2024, ktoré pokračovalo aj v roku 2025. Celkový objem nových úverov na bývanie dosiahol v roku 2025 takmer sedem miliárd eur, čo je výrazný nárast oproti necelým 4,5 miliardám eur v roku 2024. Tento vývoj podporil aj trend klesajúcich úrokových sadzieb, ktoré v roku 2025 boli na úrovni 3,7 percenta (zdroj: Národná banka Slovenska). V reakcii na vývoj trhu UniCredit Bank znižuje úrokové sadzby, pričom pri trojročnej fixácii ponúka sadzbu 3,09 % ročne.

Napriek náročnejšiemu prostrediu hodnotí väčšina Slovákov svoje rozhodnutie zobrať si hypotéku pozitívne. Podľa prieskumu UniCredit Bank, realizovaného agentúrou Ipsos, je 37,8 percenta respondentov spokojných so svojou hypotékou, pričom 17,8 percenta ju považuje za jedno z najlepších finančných rozhodnutí. Takmer pätina opýtaných ľutuje len to, že hypotéku neriešila skôr, a len 4,1 percenta uviedlo negatívnu skúsenosť.

Hoci ceny nehnuteľností a hypotekárne sadzby zatiaľ neočakávajú výrazný pokles, dôkladné plánovanie pred úverom zostáva kľúčové. Skutočnosť, že väčšina Slovákov je so svojou hypotékou spokojná a úrokové sadzby klesajú, naznačuje pozitívny výhľad na trhu s nehnuteľnosťami, avšak s pretrvávajúcimi výzvami pre samostatných žiadateľov a tých, ktorí vstupujú na trh neskôr.