Navýšenie hypotéky: Ako zo 150-tisíc eur urobiť 190 a koľko to ...

Navýšenie hypotéky znie ako jednoduchá vec. Zavoláte do banky, poviete si o pár desiatok tisíc eur navyše a hotovo. Realita je iná. Ako vysvetľuje Tatra banka, neexistuje spôsob, ako pôvodný úver jednoducho „dotiahnuť ” jedným dodatkom k zmluve.

Ak potrebujete viac peňazí na rekonštrukciu, zariadenie bytu alebo vyplatenie podielu po rozvode, čaká vás buď nový úver, alebo úplne nové refinancovanie. A práve tento rozdiel rozhoduje o tom, koľko nakoniec zaplatíte.

Možnosti navýšenia hypotéky a ich dôsledky

Barbora Hegedűsová, produktová manažérka Tatra banky, potvrdzuje, že navýšenie existujúcej hypotéky formou dodatku k pôvodnému úveru nie je možné. Klienti majú v takejto situácii dve základné možnosti: buď si zoberú nový úver popri tom existujúcom, alebo sa rozhodnú pre refinancovanie. Pri prvej možnosti klient pokračuje v splácaní pôvodnej hypotéky a zároveň spláca aj druhý, nový úver.

Druhou alternatívou je refinancovanie, pri ktorom sa pôvodná hypotéka splatí a nahradí jednou novou, vyššou pôžičkou. Táto cesta vedie k jedinej zmluve a jednej mesačnej splátke. Je však dôležité si uvedomiť, že v prípade refinancovania banka opätovne komplexne preverí bonitu klienta a prehodnotí hodnotu nehnuteľnosti, čo môže ovplyvniť podmienky nového úveru.

Modelový príklad financovania rekonštrukcie

Pre lepšiu ilustráciu nákladov spojených s navýšením hypotéky banka uvádza modelový príklad. Ak klient vlastní hypotéku vo výške 150-tisíc eur a potrebuje dodatočných 40-tisíc eur na rekonštrukciu, celková nová hypotéka prostredníctvom refinancovania by predstavovala 190-tisíc eur. Táto suma by zahŕňala splatenie pôvodného úveru a poskytnutie zvyšnej čiastky na deklarovaný účel.

Pri orientačnej úrokovej sadzbe 3,49 % ročne (bez započítania poplatkov a doplnkových služieb) by sa mesačné splátky pohybovali nasledovne: pri splatnosti 30 rokov by to bolo približne 852 eur, pri splatnosti 25 rokov okolo 950 eur a pri splatnosti 20 rokov zhruba 1 101 eur. Je dôležité poznamenať, že konečná výška splátky závisí od konkrétnej fixácie úrokovej sadzby, individuálnej bonity klienta a celkovej doby splácania úveru.

Navýšenie hypotéky počas fixácie a význam bezúčelového úveru

Mnohí klienti sa domnievajú, že navýšenie hypotéky počas doby fixácie úrokovej sadzby nie je možné alebo výhodné. Podľa Barbory Hegedűsovej z Tatra banky je však riešenie možné aj v takomto prípade. Treba však počítať s potenciálnymi nákladmi za predčasné splatenie úveru, ktoré môžu vzniknúť pri refinancovaní alebo zmene existujúceho úveru. Preto nie je rozhodujúci len dátum konca fixácie, ale celková ekonomická výhodnosť celého procesu po zohľadnení všetkých poplatkov.

Existuje aj alternatíva v podobe bezúčelového navýšenia hypotéky, známej ako americká hypotéka. Tento typ úveru je zabezpečený nehnuteľnosťou a nevyžaduje dokladovanie účelu použitia finančných prostriedkov, čo poskytuje klientovi väčšiu flexibilitu. Pri schvaľovaní akéhokoľvek typu hypotéky banka hodnotí príjem, bonitu, existujúce záväzky, úverovú históriu a hodnotu zabezpečenia. Nedostatočný príjem, vysoké zadlženie, zlá úverová história alebo nízka hodnota zabezpečenia patria medzi najčastejšie dôvody zamietnutia žiadosti. V takýchto prípadoch môže pomôcť úprava požadovanej sumy, pridanie spoludlžníka alebo refinancovanie iných záväzkov.

Rozhodovanie o navýšení hypotéky si vyžaduje dôkladnú analýzu nielen úrokovej sadzby, ale aj celkových nákladov úveru. Klient by mal zvážiť dopad mesačnej splátky na svoj rodinný rozpočet, dĺžku viazanosti a riziká spojené so založením nehnuteľnosti. Banka tiež upozorňuje, že minimálna výška novej hypotéky musí byť aspoň 13-tisíc eur. Precízne zváženie všetkých premenných je kľúčové pre prijatie informovaného a finančne zodpovedného rozhodnutia.