Refinancovanie úverov: Kedy naozaj ušetrí peniaze a kedy nie?

Mnohé domácnosti čelia po skončení fixácie hypoték zvýšeným splátkam alebo splácajú viacero rôznych záväzkov. V takýchto situáciách sa refinancovanie alebo konsolidácia úverov javí ako potenciálne riešenie, avšak podľa odborníka na osobné financie Michala Purdeka zo spoločnosti Partners, nie je vždy automaticky výhodné pre každého. Kľúčom k úspešnému refinancovaniu je výrazne nižší úrok a dôkladné posúdenie všetkých súvisiacich nákladov.

Kedy sa refinancovanie oplatí a kedy nie

Refinancovanie hypotéky alebo iných úverov má zmysel predovšetkým vtedy, ak klient dokáže získať výrazne nižší úrok, ideálne o 0,5 až 1 percentuálny bod a viac. Ak je rozdiel v úrokových sadzbách minimálny, napríklad z 3,4 % na 3,2 %, celková úspora môže byť zanedbateľná. V takomto prípade, po započítaní poplatkov, administratívnych úkonov a vynaloženého času, sa zmena banky často nemusí vyplatiť.

Najčastejšie klienti zvažujú refinancovanie v momente, keď sa im končí fixácia úroku na hypotéke a banka im predloží novú ponuku s vyššou splátkou. V takejto situácii odborník radí najprv osloviť vlastnú banku a požiadať ju o prehodnotenie podmienok. Je vhodné otvorene komunikovať zámer odísť ku konkurencii a požiadať o porovnateľnú ponuku. Ak pôvodná banka nevie ponúknuť lepšie podmienky, až vtedy má zmysel aktívne riešiť prenos úveru do inej finančnej inštitúcie.

Dôležité kritériá pri porovnávaní ponúk

Pri porovnávaní hypotekárnych ponúk z viacerých bánk je nevyhnutné nielen porovnávať úrokové sadzby, ale aj zohľadniť všetky ostatné faktory. Niekedy môže byť výhodnejšia ponuka, ktorá na prvý pohľad nemá najnižší úrok, ale ponúka nižšie poplatky alebo menej povinných doplnkových produktov. Medzi kľúčové kritériá pre porovnanie patrí výška úroku, mesačná splátka, lehota splácania, všetky poplatky, celková suma splatená banke a bankové podmienky, ako sú povinnosť mať účet, poistenie alebo zasielanie príjmu.

Najväčšou chybou, ktorej sa klienti môžu dopustiť, je zameranie sa výhradne na výšku mesačnej splátky. Hoci môže byť nová mesačná splátka nižšia, ak sa úver predĺži o niekoľko rokov (napríklad o päť alebo desať rokov), celková zaplatená suma môže byť vo výsledku podstatne vyššia. Dôležitejší ako samotná mesačná splátka je údaj ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN), ktorá komplexne zhŕňa nielen úrok, ale aj všetky poplatky a ostatné náklady spojené s úverom.

Refinancovanie ako konsolidácia dlhov

Okrem refinancovania hypotéky má táto možnosť zmysel aj pri konsolidácii viacerých menších dlhov. Mnoho domácností spláca drahšie spotrebné úvery, kreditné karty alebo nákupy na splátky s úrokovými sadzbami vyššími ako pri hypotéke. Zlúčenie týchto záväzkov do jedného lacnejšieho úveru, napríklad hypotéky, môže priniesť nielen lepší prehľad o financiách, ale aj nižšie celkové náklady. Je však kľúčové dbať na to, aby sa predĺžením splácania týchto dlhov výrazne nenavýšila celková preplatená suma. Refinancovanie sa tak celkovo oplatí najmä vtedy, keď končí fixácia hypotéky a konkurencia ponúka výrazne lepšie podmienky, alebo ak klient môže získať citeľne nižší úrok, ktorý po započítaní všetkých poplatkov prinesie reálnu úsporu.