Slováci sa boja bankových úverov Viac ľudí sa vopred vzdáva než je reálne zamietnutých bankou

Slovenské domácnosti čelia novému fenoménu v oblasti financovania, kedy o úver v banke ani nepožiadajú pre obavy z možného zamietnutia. Podľa najnovšej analýzy Národnej banky Slovenska (NBS) je takýchto domácností dokonca viac než tých, ktorým finančná inštitúcia žiadosť skutočne zamietla.

Nárast počtu odradených žiadateľov

Podľa údajov zo Zisťovania o financiách a spotrebe domácností (HFCS) za rok 2023 čelilo úverovým obmedzeniam približne 5,3 percenta slovenských domácností. To znamená, že zhruba každá dvadsiata rodina narazila na bariéry pri snahe získať externé financovanie. Hoci Slovensko vykazuje v tomto smere lepšie výsledky než priemer krajín eurozóny, analytici NBS Andrej Cupak a Ján Klacso upozorňujú na zmenu v štruktúre tejto skupiny.

Zatiaľ čo podiel úverovo obmedzených domácností medzi rokmi 2014 a 2021 klesal, v poslednom sledovanom období sa tento trend zastavil a mierne obrátil. Dôvodom nie je reálny nárast zamietnutých žiadostí zo strany bánk, ale nárast počtu ľudí, ktorí sa pre obavy z neúspechu rozhodli o pôžičku vôbec nežiadať. Tieto prípady sú pre oficiálne bankové štatistiky a úverové registre neviditeľné, nakoľko k samotnému procesu posudzovania v banke vôbec nedôjde.

Profil zraniteľných skupín

Obavy domácností zo zamietnutia úveru majú podľa analýzy často racionálny základ. Najviac obmedzované sú domácnosti s nízkym majetkom, mladí ľudia a domácnosti, kde referenčná osoba disponuje len základným vzdelaním alebo je nezamestnaná. Práve v skupine nepracujúcich dosahuje miera úverového obmedzenia až 17 percent, čo je viac než trojnásobok celoslovenského priemeru.

NBS konštatuje, že domácnosti, ktoré sa vopred vzdávajú možnosti úveru, sa svojimi charakteristikami podobajú na tie, ktorým banky žiadosti reálne zamietajú. Často ide o absenciu pravidelného dokladovateľného príjmu alebo jeho nedostatočnú výšku na splácanie záväzkov. V takýchto prípadoch by ďalšie zadlžovanie mohlo viesť k prehĺbeniu finančných problémov rodiny, čo podčiarkuje potrebu dostupného nájomného alebo sociálneho bývania ako alternatívy k hypotekárnemu dlhu.

Riziká neformálnych úverov

Potreba finančných prostriedkov na riešenie krízových situácií alebo bývania však neodchádza spolu so zamietnutím v banke. Približne 15 percent úverovo obmedzených domácností sa preto uchyľuje k súkromným neformálnym úverom. Problémom týchto domácností je zároveň fakt, že sa často nemôžu spoľahnúť na pomoc od rodiny či priateľov, čo ich robí extrémne zraniteľnými.

Regulátor v tejto súvislosti varuje pred využívaním neregulovaných a drahých foriem financovania, ktoré môžu mať pre rozpočet domácnosti devastačné následky. Hoci z pohľadu celého finančného systému nepredstavuje táto skupina obyvateľstva systémové riziko, pre individuálne rodiny môže byť neschopnosť získať bezpečný bankový úver zásadnou prekážkou pri zvládaní nečakaných životných výdavkov.

Z pohľadu trhovej praxe je dôležité zdôrazniť, že každá komerčná banka uplatňuje pri schvaľovaní úverov vlastné interné kritériá v rámci pravidiel NBS. Klient, ktorý predpokladá neúspech v jednej inštitúcii, môže byť v inej posúdený odlišne, najmä ak ide o špecifické prípady, ako sú príjmy živnostníkov alebo posudzovanie hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Budúci vývoj dostupnosti financovania bude závisieť nielen od úrokových sadzieb, ale aj od celkovej hospodárskej stability domácností a ich schopnosti vytvárať si finančné rezervy.