Vyššia sadzba hypotéky môže výrazne zvýšiť mesačné splátky

Dopad zvýšenia úrokovej sadzby na splátky

Modelové výpočty ukazujú, že zvýšenie úrokovej sadzby hypotéky o jeden percentuálny bod, konkrétne z 3,00 % na 4,00 %, môže pri anuitnom splácaní navýšiť mesačnú splátku o približne 47 až 112 eur. Tento rozdiel je priamo úmerný nesplatenej istine a zostávajúcej dobe splácania úveru. Najvýraznejší nárast splátky, až o 112 eur, hrozí dlžníkovi, ktorý má nesplatených ešte 200 000 eur a pred sebou 30 rokov splácania.

Je dôležité poznamenať, že tieto prepočty sú modelové a nezahŕňajú dodatočné poplatky za poistenie úveru, vedenie účtu alebo prípadné zľavy za využívanie ďalších bankových produktov. Hoci ide o nárast o jeden percentuálny bod, v relatívnom vyjadrení predstavuje toto zvýšenie až tretinu pôvodnej sadzby. Priemerná úroková miera nových úverov na bývanie s fixáciou od jedného do piatich rokov dosiahla v júli 2026 podľa Bankovej úrokovej štatistiky Národnej banky Slovenska (NBS) úroveň 3,69 %.

Kľúčové faktory ovplyvňujúce nárast splátok

Výška nárastu mesačnej splátky je úzko spojená s dvoma hlavnými faktormi: výškou zostávajúcej nesplatenej istiny a dĺžkou zostávajúcej lehoty splácania. Čím vyšší je zostatok úveru a čím dlhšia je zostávajúca splatnosť, tým markantnejší je absolútny nárast mesačnej splátky. Napríklad pri hypotéke so zostatkom 100 000 eur a 10-ročnou splatnosťou sa splátka zvýši o 47 eur, zatiaľ čo pri 200 000 eur a 30 rokoch to už je 112 eur.

Pre domácnosť so zostatkom 150 000 eur a 20-ročnou splatnosťou to znamená nárast mesačnej splátky o 77 eur, čo ročne predstavuje sumu 924 eur. Toto dodatočné finančné zaťaženie si vyžaduje adekvátnu rezervu v rodinnom rozpočte. Pred refixáciou je preto vhodné otestovať si schopnosť túto vyššiu splátku dlhodobo uhrádzať.

Rozhodujúci je vždy aktuálny zostatok úveru, nie pôvodná výška hypotéky. Klient by mal pri prepočtoch vychádzať z reálne dlhovanej sumy, ktorú nájde v bankových výpisoch alebo internetovom bankovníctve. Predĺženie splatnosti síce znižuje mesačnú splátku, no zároveň predlžuje obdobie splácania a zvyšuje celkové náklady na úver.

Refixácia a možnosti klienta

Klientov s pevnou úrokovou sadzbou sa rast trhových sadzieb bezprostredne nedotýka, ich splátka sa nemení počas celého obdobia fixácie. Nové podmienky banka uplatní až po skončení fixácie, teda pri refixácii. Osoby s variabilnou sadzbou môžu zmenu pocítiť skôr, ak je ich sadzba naviazaná na aktuálne trhové ukazovatele. Podľa zákona o úveroch na bývanie musí banka informovať klienta o termíne skončenia fixácie a nových podmienkach najneskôr dva mesiace vopred. Odporúča sa však začať s porovnávaním možností v predstihu.

Domácnosti by mali porovnať ponuku svojej banky s konkurenciou a zvážiť aj refinancovanie. Pri refinancovaní je nevyhnutné zohľadniť nielen ponúkanú úrokovú sadzbu, ale aj ďalšie náklady, ako sú poplatky za kataster či znalecký posudok, na čo upozorňuje Národná banka Slovenska. Ak sa refinancuje v súvislosti s koncom fixácie, banka nemôže účtovať poplatok za predčasné splatenie, avšak je potrebné dodržať zmluvné podmienky.

Zvážiť by sa mala aj dĺžka budúcej fixácie. Kratšia fixácia ponúka flexibilitu a možnosť využiť prípadný pokles sadzieb, avšak prináša aj riziko ich opätovného nárastu. Dlhodobá fixácia, naopak, poskytuje stabilitu a istotu fixnej splátky na dlhšie obdobie, no obmedzuje možnosť reagovať na pokles trhových sadzieb. Klient si môže vypočítať novú splátku pomocou hypotekárnej kalkulačky, kde zadá aktuálnu istinu, zostávajúce mesiace a predpokladanú úrokovú sadzbu, aby zistil približný nárast.