Zvýšenie úrokov ovplyvní splátky hypoték na Slovensku

Ak by slovenské banky plne premietli zvýšenie sadzieb Európskej centrálnej banky (ECB) o 0,25 percentuálneho bodu do hypoték, mesačné splátky by sa mohli zvýšiť. Pri 30-ročnom úvere vo výške 100-tisíc eur by splátka stúpla približne o 14 eur. Pri úvere 150-tisíc eur by to bolo 21 eur a pri sume 200-tisíc eur približne 28 eur. Tento nárast priamo súvisí s výškou úveru a zostávajúcou dobou splatnosti. Podľa údajov Národnej banky Slovenska (NBS) vychádza tento modelový výpočet z priemernej sadzby nových úverov na bývanie s fixáciou od jedného do piatich rokov za jún 2026, ktorá bola 3,66 percenta a stúpla by na 3,91 percenta. Výpočty sú anuitné a nezahŕňajú poistenie ani bankové poplatky.

Predpokladaný vplyv zvýšenia sadzieb na mesačné splátky

Modelové simulácie, založené na potenciálnom zvýšení úrokových sadzieb o 0,25 percentuálneho bodu, naznačujú konkrétne dopady na výšku mesačných splátok hypoték. Pri 20-ročnej splatnosti by sa splátka 100-tisícového úveru zvýšila z 588,22 eura na 601,25 eura, čo predstavuje nárast o 13,03 eura. V prípade úveru 150-tisíc eur by bol mesačný nárast 19,55 eura a pri 200-tisíc eurách by išlo o zvýšenie o 26,07 eura.

Pre hypotéky s 30-ročnou splatnosťou sú mesačné rozdiely vyššie. Splátka 100-tisícového úveru by vzrástla o 14,22 eura, pri 150-tisíc eurách o 21,33 eura a pri 200-tisíc eurách až o 28,44 eura. Tieto výpočty sú modelové a predpokladajú plné premietnutie rastu sadzby centrálnej banky do ceny hypotéky. Je dôležité poznamenať, že pre existujúce hypotéky sa nárast počíta z aktuálneho zostatku úveru a zostávajúcej doby splatnosti, nie z pôvodnej sumy.

Rozhodovanie ECB a realita bankového sektora

Európska centrálna banka má o sadzbách rozhodovať 10. septembra 2026. Jej depozitná sadzba je aktuálne na úrovni 2,25 percenta. Prieskum profesionálnych prognostikov ECB z tretieho štvrťroka 2026 predpokladal sadzbu 2,25 percenta v treťom a 2,50 percenta vo štvrtom štvrťroku 2026, avšak výsledok zasadnutia nie je vopred istý.

Rozhodnutie ECB automaticky neznamená okamžité a plné zdraženie všetkých slovenských hypoték. Banky pri tvorbe úrokových sadzieb zohľadňujú mnoho faktorov, ako je cena vlastného financovania, vývoj dlhších trhových sadzieb, konkurenčné prostredie, rizikovosť klienta a ich obchodná politika. Časť očakávaných zmien môžu dokonca započítať do svojich ponúk ešte pred oficiálnym rozhodnutím ECB. Podľa Národnej banky Slovenska je prenos menovopolitických a trhových sadzieb do úverov na bývanie nepriamy a rozložený v čase.

Ochrana pred zmenami pre existujúcich a budúcich klientov

Klienti s už platnou fixáciou úrokovej sadzby nemusia okamžite pocítiť zmeny po rozhodnutí ECB. Banka im garantuje dohodnutú sadzbu počas celého obdobia fixácie. Novú sadzbu začnú splácať až po jej skončení, alebo v prípade dobrovoľnej zmeny úverovej zmluvy. Naopak, klientom, ktorým sa fixácia končí v najbližších mesiacoch, banka oznámi podmienky novej sadzby najmenej dva mesiace vopred, ako stanovuje Zákon o úveroch na bývanie. Pri výročí fixácie majú možnosť úver bezplatne predčasne splatiť alebo refinancovať v inej banke.

Pri refinancovaní je dôležité zvážiť nielen mesačnú splátku, ale aj dodatočné náklady, ako sú poplatky za znalecký posudok, kataster, spracovanie úveru či povinné doplnkové produkty (napr. poistenie). Niekedy môže nižšia sadzba byť podmienená viazanosťou na iné služby banky, čo môže pohltiť časť potenciálnej úspory. Záujemcovia o novú hypotéku môžu požiadať banku o konkrétnu ponuku ešte pred možnou úpravou cenníkov, pričom je dôležité zistiť, dokedy banka danú ponuku garantuje.